Besplatni alat
Izračun prema Ovršnom zakonu RH
Što možete uračunati: prehrana, prijevoz i nagrade — ali samo ako se isplaćuju neprekidno zadnjih 6 mjeseci. Ako isplate nisu kontinuirane (npr. par mjeseci da, pa mjesec ne), banka ih ne priznaje. Riječ je o neoporezivim primicima posebno iskazanim na platnoj listi.
Maksimalni rok otplate: 30 godina (do 70. godine života)
Što uključiti: mjesečne rate (anuitete) svih postojećih kredita, leasinga i kreditnih kartica — i onih gdje ste glavni korisnik i onih gdje ste sudužnik na tuđem kreditu.
Sudužnik
Fiksna kamatna stopa (listopad 2026.)
Kombinirana kamatna stopa — fiksno prvih 5 godina
Nakon 5 godina anuitet se mijenja prema promjenjivoj stopi, pa ukupnu otplatu nije moguće precizno izračunati.
Dobit ćete svoj izračun i pregled ponuda. Bez obveze.
Kreditna sposobnost u Hrvatskoj računa se prema pravilima Ovršnog zakona, koji štite egzistencijalni minimum dužnika — dio plaće koji banka ne smije uzeti za otplatu kredita. Ovisno o visini vaše neto plaće, banka na mjesečnu ratu (anuitet) može usmjeriti sljedeći maksimalni iznos:
| Neto plaća | Maksimalni anuitet |
|---|---|
| do 1.276 EUR | 22% neto plaće |
| 1.276 – 1.807 EUR | plaća minus 994,24 EUR |
| iznad 1.807 EUR | 45% neto plaće |
Od tako dobivenog maksimalnog anuiteta oduzimaju se sve postojeće mjesečne obveze (rate kredita, leasinga, kreditnih kartica), a preostali iznos se pomoću anuitetske formule pretvara u maksimalni iznos kredita, ovisno o odabranoj kamatnoj stopi i roku otplate. Upravo taj izračun radi kalkulator iznad automatski, uključujući opciju sudužnika.
Visina neto plaće izravno određuje postotak koji banka smije uzeti za anuitet (22%, 45% ili plaća minus 994,24 EUR — ovisno o razredu iz tablice iznad). Banke traže dokaz stabilnih primanja, obično kroz ugovor o radu i zadnje isplatne liste ili IP obrazac.
Sve postojeće mjesečne obveze — rate drugih kredita, leasinga, kreditnih kartica i dopuštenog minusa — izravno umanjuju raspoloživi anuitet za novi stambeni kredit. Što su obveze manje, to je maksimalni iznos kredita veći.
Rok otplate ograničen je vašom dobi — kredit se u pravilu mora otplatiti do određene životne dobi (u kalkulatoru koristimo uobičajenu granicu od 70 godina), pa mlađi klijenti mogu ugovoriti duži rok otplate i time veći maksimalni iznos kredita uz istu ratu.
Uključivanjem sudužnika zbrajaju se neto plaće i obveze obje osobe, pravilo o dopuštenom postotku plaće primjenjuje se odvojeno na svakog sudužnika, čime se kreditna sposobnost može znatno povećati.
Za osobu s neto plaćom od 1.500 EUR i 35 godina, bez postojećih obveza i bez sudužnika, uz fiksnu kamatnu stopu od 3,00% i rok otplate od 30 godina, izračun izgleda ovako:
Isprobajte svoj vlastiti izračun u kalkulatoru iznad — dovoljno je unijeti plaću, godine i eventualne obveze.
Da, ali uz ograničenja — rok otplate ovisi o preostalim godinama do zakonske ili bankovne dobne granice (u pravilu do 70. ili 75. godine života), pa je maksimalni iznos kredita najčešće niži nego kod mlađih klijenata. Kreditna sposobnost i dalje se računa prema istim pravilima Ovršnog zakona, na osnovu mirovine kao primanja.
Da, izračun kreditne sposobnosti radi se identično bez obzira ugovarate li kredit sami ili sa sudužnikom — jedina razlika je što se bez sudužnika u obzir uzima samo vaša plaća i vaše obveze, pa je maksimalni iznos kredita razmjerno niži.
Moguće je, no banke to smatraju rizičnijim od ugovora na neodređeno pa često traže dodatne uvjete — dulji radni staž kod istog poslodavca, produženje ugovora u tijeku ili sudužnika. Neke banke ugovor na određeno uopće ne prihvaćaju, pa je vrijedno provjeriti uvjete kod nekoliko banaka.